С 1 июля 2026 года в России снизится безопасный порог по упрощенному доходу при оформлении кредитов ближе к 30%. Ранее, с 1 марта этого года, банки и МФО уже перешли на единую систему оценки финансового положения клиентов, учитывающую только официальные доходы из государственных информационных систем.
Новые правила оценки доходов и долговой нагрузки
С 1 марта 2026 года при рассмотрении кредитных заявок банки и микрофинансовые организации учитывают преимущественно официальные данные из Цифрового профиля гражданина (ЦПГ), ФНС и СФР. Заявления заемщика, справки и модельная оценка банков больше не используются как основные источники. Альтернативные источники применяются только при отсутствии информации в ЦПГ.
Банки отказались от модельной оценки доходов на основе анализа расходов, переводов между счетами или косвенных признаков стабильности занятости. Расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) теперь производится только на основе официальных доходов. Если у заемщика нет подтвержденных доходов, банк может ориентироваться на средние показатели по региону, но с применением дисконтирующего коэффициента (например, уменьшение суммы на 10%).
С 1 июля 2026 года безопасный порог по упрощенному доходу снизится ближе к 30%, сообщил вице-президент Международной ассоциации медиаторов «Сила Диалога» Дмитрий Хрулёв. Он также предупредил, что нельзя оформлять займ, если общая долговая нагрузка превышает 50%.
Эксперт отметил, что банки не учитывают серые доходы от фриланса, если у человека нет на руках чеков самозанятого.
Особенности оформления и скрытые условия
При выборе банка желающему оформить кредит нужно оценить полную стоимость займа — она не должна быть выше среднерыночного значения более чем на одну треть. По словам Хрулёва, обычно реальные ставки отличаются от рекламных, а разница создается за счет страховки, которая в некоторых случаях может полностью нивелировать выгоду пониженного процента.
«Банки заранее проставляют согласия на смс-информирование, телемедицину и пакеты сервиса — галочки придется снимать вручную, — предупредил он. — Пункт об уступке долга коллекторам по ст. 12 ФЗ-353 блокируется отметкой о несогласии в индивидуальных условиях».
Если стоимость кредита намного превышает рекламную ставку, в том числе из-за навязанных без ведома клиента услуг, специалист посоветовал выйти из сделки. Само по себе одобрение банка не делает кредит обязанностью клиента.
Хрулёв также рекомендовал не брать на свое имя кредит для другого человека, подчеркнув, что поручитель и созаемщик несут такую же ответственность, как и должник.
Механизм охлаждения и изменения в кредитной истории
С прошлого года в России действует механизм охлаждения по кредитам. В случае займа от 50 тыс. до 200 тыс. рублей средства становятся доступными не ранее, чем через четыре часа после оформления. Если сумма превышает 200 тыс. рублей, доступ предоставляется не ранее, чем через 48 часов. Отказ от займа в этот период никак не отражается на кредитной истории.
Правило не действует в отношении ипотеки, автокредитов, образовательных займов с господдержкой, рефинансирования, договоров с поручителями и созаемщиками, а также если сумма займа менее 50 тыс. рублей. От этой нормы освобождаются покупки в магазинах.
В кредитной истории отражаются не только кредиты и платежи, но и обращения за кредитом и решение кредитора (одобрение или отказ). Плохой историей обычно считают регулярные задержки платежей, длительные просрочки, чрезмерную долговую нагрузку и ситуацию, когда за короткое время подают много заявок. При этом даже плохая кредитная история не является «пожизненным приговором» и со временем может измениться.
С 1 апреля 2026 года вступили в силу изменения, касающиеся рассрочки. Если сумма рассрочки превышает 50 000 рублей, оператор обязан передать сведения в бюро кредитных историй, и банки смогут учитывать рассрочку при оценке заемщика. Если сумма меньше 50 000 рублей, данные о ней не передаются в бюро кредитных историй. Максимальный срок рассрочки ограничен шестью месяцами с 2026 года и четырьмя месяцами с 2028 года.
