Финансовый юрист Ольга Плеханова опровергла существование единого стоп-листа слов, блокирующих переводы: никакого черного списка формулировок, после которого платеж автоматически арестовывается, регуляторы не составляли. Счета блокируют из-за несоответствия транзакций требованиям Федерального закона №115-ФЗ и оценки банками нетипичности операций с учетом профиля клиента.
Правовая основа и критерии контроля
По словам Ольги Плехановой, юриста международного сервиса Razmorozka.com, банки руководствуются Федеральным законом от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», положением Центробанка №860-П и методичками ЦБ. В этих документах нет упоминаний конкретных бытовых фраз, например «ноготочки». Банки оценивают не лексику, а контекст: суммы, регулярность и портрет клиента, включая отрасль деятельности, соответствие операций типовой модели поведения бизнеса по ОКВЭД, расчеты с поставщиками и персоналом, уплату налогов и взносов.
С 14 июля 2025 года порог обязательного контроля по 115-ФЗ для многих операций вырос с 600 тысяч до миллиона рублей. Однако повышение порога не означает автоматической блокировки: перевод просто попадает в зону внимания банка и Росфинмониторинга. Из-за риска отзыва лицензии за нарушения 115-ФЗ финансовые организации строго подходят к проверкам.
Примеры блокировок по данным экспертов
Главный критерий блокировки — нетипичность операции для клиента. Например, Плеханова рассказала: муж перевел супруге 150 тысяч рублей с пометкой «на ноготочки». Служба безопасности посчитала это нонсенсом — ранее счет не пополнялся этим мужчиной, а фамилии у супругов разные. В итоге счет заблокировали и потребовали объяснить экономический смысл перевода.
Подозрительны и коллективные переводы с комментариями вроде «на ДР коллеге» или «фонд на чай». Если 10–20 человек отправляют по 500 рублей, система видит рой мелких платежей от множества лиц без явной цели — структурно это напоминает транзит средств или нелегальный сбор денег. А вот единичный перевод с такой же пометкой вопросов не вызовет.
Блокировки случаются и при попытках аккумулировать средства. Например, человек переводит деньги между своими счетами, копит на подержанную машину, а потом переводит продавцу с пометкой «за авто». Банк видит цепочку переливов и подозрительного конечного получателя, а комментарий только усугубляет — он не объясняет логику вывода средств.
Рискованные формулировки и рекомендации
Есть формулировки, которые гарантированно привлекут внимание правоохранительных органов: «казино», «ставки», «обнал», «серая зарплата», «P2P», «обмен USDT», «крипта», «за наркотики», «покупка оружия». Любой намек на незаконную деятельность остановит операцию и передаст информацию в органы.
Опасны и рутинные фразы («возврат долга», «подарок», «за услуги»), если они противоречат реальности. Система заметит разрыв, если «долги» приходят от десятков людей, «подарки» — каждый месяц, а «услуги» — лицу без соответствующего статуса. Юрист советует: в сомнительных случаях пишите нейтральные факты или вообще не заполняйте поле комментария. Креативные формулировки могут привести к блокировке, если у банка возникнут вопросы к операции.
