Банк России зафиксировал резкий всплеск теневой активности: в I квартале 2026 года число субъектов с признаками нелегальных кредиторов выросло на 36% по сравнению с предыдущим кварталом. Регулятор прямо связывает разрастание «серого» сектора с трудностями, которые рынок микрозаймов испытывает при переходе на Единую биометрическую систему (ЕБС).
Технические барьеры и стоимость интеграции
С марта 2026 года микрофинансовые компании (МФК) обязаны подтверждать личность заемщиков через ЕБС при дистанционной выдаче займов. Небольшие игроки — микрокредитные компании (МКК) — получили передышку до 1 марта 2027 года. Но инфраструктура не подстроилась к новым правилам. ИТ-интеграция оказалась сложной, подключение к «Госуслугам» затянулось, а персонал требует срочного обучения.
Подключение к системе стоит от 15–20 до 30–100 млн рублей. Для трети рынка, где компании оборачивают менее 50 млн рублей в год, такая сумма становится неподъёмной. Сами проверки по биометрии тоже удорожают продукт: себестоимость каждого заёма теперь заметно выше, чем при традиционной проверке по паспорту.
«Лазейка» для рынка и отток клиентов
Рынок быстро нашёл лазейку. МФО начали массово менять лицензию с МФК на МКК, чтобы воспользоваться отсрочкой по биометрии до 2027 года. Повсеместный переход на новые стандарты откладывается ещё на год после первоначального дедлайна.
Главная беда кроется в самой базе. В ЕБС сейчас хранится от 10 до 50 млн профилей, хотя для полноценной работы нужно 60–70 млн. По другим подсчётам, биометрию сдали лишь около 10 млн россиян, тогда как общая аудитория клиентов МФО достигает 15 млн. Тысячи заемщиков просто потеряли доступ к легальным онлайн-сервисам. В марте 2026 года заявки подавали люди из отдалённых посёлков, где до ближайшего пункта сдачи биометрии тянется дорога длиннее 500 км.
Руководство Moneyman предупреждает: если база не наполнится, около 15% клиентов легальных МФО навсегда уйдут в тень. Эксперты оценивают этот отток в 2,2 млн человек. Они перейдут к нелегальным кредиторам, где действуют без ограничений по ставкам и без защиты прав заемщика. Это прямой удар по потребительскому спросу в экономике, которая и так борется с высокой ключевой ставкой и тяжёлой фискальной нагрузкой.
Технические риски и мировой опыт
Биометрия не идеальна. Система допускает ложные отказы и ложные совпадения, поэтому зарубежные коллеги редко полагаются на неё одну. В Индии сканеры часто отказывают людям со стёртыми отпечатками пальцев, а доля ошибок аутентификации держится на уровне 10–15%. В Европе и США биометрию используют строго как дополнительный инструмент. Даже в Китае, где Alipay и WeChat давно перевели платежи на биометрию, выдача займов исключительно по цифровому портрету или отпечатку практически исключена.
Стоит ли России форсировать переход? Ответ сам собой напрашивается, когда видишь статистику: за I квартал 2026 года ЦБ уже подготовил заявления на блокировку более 1300 онлайн-ресурсов нелегальных кредиторов.
