Российские банки всё чаще сталкиваются со «спящими» вкладами — счетами, по которым годами не проводятся операции и утрачена связь с владельцами. В таких случаях средства клиентов могут быть полностью списаны за обслуживание или, если не найдутся наследники, перейти в собственность государства.
Списание комиссий и закрытие счетов
Управляющий партнёр юридической компании Sakura Legal Даниил Базылев поясняет: доступ к деньгам на «спящих» счетах может быть затруднён или потерян из-за начисления платы за обслуживание. После истечения срока депозита остаток обычно переводят на текущий счёт с низкой или нулевой ставкой. Если клиент не совершает операций, банк начинает списывать комиссию за ведение счёта, и со временем баланс может обнулиться. После этого финансовая организация вправе закрыть счёт в одностороннем порядке, что приводит к потере доступа клиента к своим средствам.
Переход вкладов государству при отсутствии наследников
Вторая ситуация связана с наследованием. Если владелец «спящего» вклада скончался, а наследники не обратились к нотариусу в течение шести месяцев или пропустили срок без его восстановления, депозит признаётся выморочным имуществом и переходит в собственность государства. При этом вклад наследуется как по закону, так и по завещанию, но без активных действий наследников деньги уходят в казну.
Инициатива банков по списанию средств со «спящих» счетов
Банки хотят получить право снимать комиссии и кредитные платежи со счетов клиентов, данные которых не удалось обновить и с которыми нет связи более года. Как отметил представитель Абсолют банка, одна из особенностей положения Банка России № 499-П по идентификации клиентов — запрет на списание денежных средств с их счетов, если не проведена процедура обновления сведений. Например, подошёл срок обновления информации, а добросовестный клиент уехал на отдых за границу, и связь с ним ограничена. В то же время у него есть действующий кредит, и он может зачислить деньги на свой счёт, с которого происходит погашение кредита, но банк эти деньги списать не может. Возникает ситуация, неудобная в первую очередь для клиента: он выходит на просрочку, кредитная история испорчена.
Позиция регулятора и риски для банков
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования отметил, что инициатива абсолютно правильная и своевременная, поскольку она устраняет большую проблему: в банковской практике возникают «спящие» клиенты, которые исчезают на срок более года, а банк обязан в течение года обновлять сведения о них. Банк должен заблокировать счёт клиента и, например, не списывать платежи по кредиту или комиссии. На деле с таких «спящих» счетов деньги часто списываются, несмотря на отсутствие обновлённых сведений. Но это чревато: при разовых выявлениях регулятором на проверках — штрафами и предписаниями, а при неоднократных нарушениях — даже отзывом лицензии. Это серьёзное нарушение, которое может использоваться намеренно, например, для отмывания операций, связанных с транзитом или обналичиванием.
Юрист Даниил Базылев предупредил: просто взять и присвоить чужие деньги банк не может, но описанные механизмы — списание комиссий и переход к государству — вполне реальны и могут привести к полной утрате сбережений. Чтобы этого избежать, он советует вовремя закрывать неиспользуемые счета и своевременно информировать наследников о лежащих в банке деньгах.
